Эксперт Жоаким де Мело (Joaquim de Melo): комьюнити-банк «Banco Palmas», локальная валюта, микрокредитование бедных

Жоаким де Мело
Бразилия



Социальный организатор и основатель первого в Бразилии некоммерческого банка местного сообщества — комьюнити-банка «Banco Palmas». Банк основан в 1998 году в пригороде Ceará бразильского города Fortaleza, в районе Conjunto Palmeiras (32 000 жителей). Банк управляется ассоциацией местных жителей и создан для преодоления бедности через стимулирование местного производства (предпринимательства) и местного потребления. Микрозаймы для производства и потребления выдаются в локальной социальной валюте Palmas, которая свободно конвертируется в национальную бразильскую валюту реал, однако имеет хождение только в пределах своей территории. Займы выдаются по низким процентным ставкам, без подтверждения дохода, залогов и поручителей. Кроме того, банк предоставляет основные банковские услуги местным жителям, большинство из которых, из-за бедности, лишены доступа к услугам банков традиционных (коммерческих). К 2022-му году, благодаря технологии Banco Palmas, в Бразилии появилось уже 150 комьюнити-банков, которые ежегодно аккумулируют и распределяют на нужды локальной экономики 1.5 миллиарда реалов (300 миллионов долларов).

Историческая справка

В середине 1970-х власти Форталезы решили «реконструировать» побережье города, для чего земли отдали частным застройщикам, а местных жителей насильно переселили на 15 км вглубь страны, в район, который позже был назван Конжунто Палмейрас (перевод: Пальмовая роща). Эта земля была лишена элементарной инфраструктуры, не было ни воды, ни дорог, ни электричества. Кроме того, местное сообщество, занимающееся преимущественно рыболовством, осталось без основного источника дохода.

Первые годы ушли на строительство личных домов и общей инфраструктуры, включая общественное здание (комьюнити-центр), дороги, инженерные системы. Всё строили коллективно, объединив вскладчину имеющиеся материалы и ресурсы. В 1981 году жители создали ассоциацию Associação dos Moradores do Conjunto Palmeira (ASMOCONP), чтобы ускорить обустройство и заселение, и к 1997 году основные задачи по урбанизации были решены. Однако люди продолжали оставаться в ситуации крайней бедности. В 1997 году на общем семинаре они решили, что в течение следующих 10 лет будут фокусироваться не на строительстве, а на получении дохода и создании рабочих мест.

Сложность заключалась в том, что в районе у большинства людей было 4 класса образования, почти все были безработными, у многих был отрицательный рейтинг в Бразильском бюро кредитных историй. Большинство жителей причиной бедности называли «отсутствие денег».

Жоаким де Мело инициировал серию исследований и коллективных обсуждений, в результате чего выяснилось, что на их территории, несмотря на бедность, обращается более миллиона реалов в месяц. Вопрос первых семинаров: как район с таким оборотом может быть бедным? Дальнейшие исследования показали, что деньги на территории не задерживались потому, что лишь 20% жителей совершали покупки внутри района, а 80% – за его пределами. Люди поняли, что бедны не из-за недостатка денег, а потому, что теряют свои сбережения, покупая всё необходимое на стороне.

Этот вывод спровоцировал настоящую дискуссию, в результате которой родилось предложение по созданию собственного банка, чьей миссией стало бы стимулирование местного производства и потребления. В 1998 году ассоциация ASMOCONP открыла Banco Palmas, а в 2000 году запустила свою социальную валюту Palmas. В 2003 году ассоциация жителей была преобразована в некоммерческую организацию гражданского общества Instituto Palmas.

В основу создания Banco Palmas легла идея о том, что приговорённых к бедности территорий не существует. Территории становятся бедными в результате постоянной потери собственных сбережений. Несмотря на бедность, люди всегда способны достичь экономического развития, если такое развитие происходит изнутри, собственными силами, и лишь тогда оно будет устойчивым.

Валюта Палмас действительна только в пределах своего района, принимается только добровольно, может конвертироваться в бразильский реал и обратно за комиссию в 1%. Палмас принимается местными производителями, владельцами магазинов и потребителями. В случае приобретения товаров за эту валюту местные предприятия дают скидку в 5-10%. Кроме того, позже появилась кредитная карта PalmaCard для потребителей.

Формы микрозаймов:
1. Предпринимательский заём под местное производство на 12 месяцев по прогрессивной ставке от 3.5% до 0.5% в месяц.
2. Небольшой быстрый заём на месяц для мелких торговцев по ставке от 1,5% до 2,5%.
3. Быстрый кредит на ремонт или оснащение помещения, которое будет приносить доход (офис, цех), на полгода по ставке 2.5% в месяц.
4. Потребительский кредит на карту PalmaCard с беспроцентным погашением в течение месяца.

Банком реализовано микрострахование для бедных от несчастных случаев или на случай смерти, включая покрытие расходов на похороны. Кроме того, работает банковский корреспондент: Banco Palmas помогает местному сообществу осуществлять и получать платежи на местном уровне (получение пособий Bolsa Familia и пенсий), открывать текущие и сберегательные счета, предоставляет иные банковские услуги.

Тяжба с Центральным банком

В 2003-м году, через 5 лет после создания Banco Palmas, Центральный банк Бразилии обвинил сообщество Палмейры в нарушении монопольного права государства на эмиссию денег. Выпуск локальной валюты Palmas был назван попыткой фальсификации национальной валюты. Адвокаты ЦБ инициировали уголовное преследование ассоциации местных жителей. Жоаким де Мело и ряд активистов были арестованы. Они предстали перед судом без адвокатов и объяснили, что валюта Palmas не является национальной, имеет ограниченное хождение внутри территории, придумана исключительно для местного развития, а также обеспечена валютой национальной (реалами). И что люди могут пользоваться ею только там, где владельцы местных магазинов и предприятий согласны принимать её. Таким образом, это была комплиментарная (дополнительная) валюта, никак не угрожающая национальной. Судья вынес решение в пользу местного сообщества. (Чудо для российских реалий! )


Банк в wiki: en.wikipedia.org/wiki/Banco_Palmas
Сайт банка: bancopalmas.com

Banco Palmas празднует 25-летие

Фильм о «Banco Palmas» в переводе Soorganizator


https://www.youtube.com/watch?v=2ilkArtxRgs

What Brazil’s Community Banks Can Teach Us About Local Investment
https://www.forbes.com/sites/ashoka/2023/10/23/what-brazils-community-banks-can-teach-us-about-local-investment/


Чему комьюнити-банки Бразилии могут научить нас в сфере инвестиций в местную экономику?

Во многих демократических странах растущее имущественное неравенство проявляется как дестабилизирующая сила. Что будет, когда мы перестанем концентрироваться исключительно на индивидуальном процветании и расширим кругозор до благосостояния сообщества? Чтобы рассказать нам о том, какие сдвиги это даёт, Асьер Ансорена из Ashoka.Org поговорил с Жоакимом де Мело, основателем Banco Palmas, первого бразильского банка местного сообщества, что открыл свои двери 25 лет назад. Он расскажет, как они первыми ввели альтернативную валюту для создания и сохранения общественного богатства в Форталезе, и как с тех пор стали национальным движением, объединяющим 150 местных банков, которые ежегодно мобилизуют и перераспределяют в местной экономике 1,5 миллиарда реалов (300 миллионов долларов США).

Асьер Ансорена: Жоаким, Вы жили в фавелах на северо-востоке Бразилии, готовились стать священником, когда Вам в голову пришёл вопрос, который изменил Вашу жизнь. Расскажите нам об этом.

Жоаким де Мело: Когда я приехал в Конджунто Палмейрас в 1974 году, военная диктатура насильно переселила целый район. Мы начали с того, что с нуля построили школы, детские сады и местные рынки. Но даже после всего этого, год за годом, район оставался очень бедным.

Поворотный момент наступил, когда мы спросили: «Почему?» Почему нам не удалось консолидировать богатство, имея так много трудолюбивых людей, школы, детсады, канализацию? Мы поняли, что это произошло потому, что все наши деньги уходили из этого района. Мы отдавали их крупным розничным сетям и крупным банкам вместо того, чтобы производить на месте. Мы поняли, что ключом к победе над бедностью является начало инвестирования в самих себя. Так родился Banco Palmas, наш общинный, общественный банк.

Ансорена: Что такое общинный банк?

Де Мело: Это некоммерческий банк, который инвестирует в создание местного бизнеса и местной валюты. Мы взимаем проценты по кредитам по очень низкой ставке, и любая прибыль реинвестируется в новые кредиты для местных предприятий. Короче говоря, Banco Palmas — это новая экономическая схема, которая использует богатство, генерируемое местным сообществом, для укрепления местной экономики.

Ансорена: Зачем создавать комьюнити-банк, когда можно просто обратиться в местное отделение государственного банка?

Де Мело: Большая проблема в Бразилии в том, что коммерческие банки высасывают богатство, как пылесосы. Я расскажу Вам, как это делается. Первоначально кредитные карты рассматривались как ресурс в бедных общинах. Когда местные компании обанкротились, людям пришлось жить в кредит. Однако из-за того, что банки взимали очень высокие проценты (до 20%), люди оказались в долгах, многие обнищали.

Когда Вы совершаете покупку с помощью такой кредитной карты, они взимают с продавцов комиссию в размере 2-3%. Затем берут эти деньги и инвестируют в крупные корпорации и богатые районы. Местные торговцы теряют деньги, а крупные корпорации становятся богаче. Так почему бы не создать наш собственный банк, где кредиты предоставляются по низким процентным ставкам, чтобы реинвестировать их на местном уровне?

Ансорена: Это напоминает мне европейский финансовый кризис 2008 года. Европейский центральный банк не размещал деньги на счетах людей и не предоставлял кредиты напрямую правительствам. Нет, 800 миллиардов евро поступили в частные банки, и практически ничего из этих денег не было инвестировано в малые и средние предприятия, которые способствовали бы росту местной экономики. Банки призваны выполнять социальную функцию, но они этого не делают, верно?

Де Мело: Верно. Это связано с тем, что большинство банков стремятся к максимизации прибыли, вместо того чтобы сосредоточиться на наращивании производственного капитала. Компания, которая хочет обратиться в банк, чтобы взять кредит на производство одежды, обуви, продуктов питания, не может этого сделать, потому что банк предпочитает размещать деньги на фондовой бирже.

Бразильский центральный банк дважды подавал на нас в суд, утверждая, что банк нашего местного сообщества был незаконным. Мои коллеги и я были арестованы. Нам пришлось в суде отстаивать своё право на деятельность. В 2010 году Центральный банк признал, что допустил ошибку, и выпустил два технических уведомления, в которых говорилось, что наш банк важен для Бразилии и улучшает жизнь людей.

Ансорена: Как проявляются огромные экономические различия в разных регионах Бразилии? Отчёты показывают, что частные банки, в том числе некоторые государственные, регулярно забирают сбережения более бедных северян и реинвестируют их на богатом Юге.

Де Мело: Это действительно так. Но банки местных сообществ бросают вызов такой модели. В 2022 году комьюнити-банки распределили миллиарды реалов. У нас был доход в 1,5 миллиарда реалов (300 миллионов долларов США), и эти деньги были реинвестированы в производство и распределены по 152 местным банкам, оплачивая всё — от солнечных панелей до кредитов местным предприятиям, таких как парикмахерские или магазины одежды. Это больше не утопия: это работает.

Ансорена: 25 лет назад вы создали первую реальную социальную валюту — Palmas, а теперь она стала цифровой. Расскажите об этом.

Де Мело: Изначально мы изобрели валюту Palmas, чтобы стимулировать местные расходы. Она была обеспечена реалами, поэтому, если бы продавец захотел, он мог бы конвертировать эту социальную валюту обратно в реалы за небольшую плату, которая поступала в инвестиционный фонд банка. Затем, в 2013 году, мы перешли на цифровую платформу e-Dinheiro Social, что переводится как социальные электронные деньги.

Фундаментальным для нашей методологии является то, что каждый банк остается гиперлокальным. Каждый комьюнити-банк работает на определенной территории или по соседству. Вы загружаете приложение, выполняете поиск в пределах вашего муниципалитета, и, если там есть банк, Вы можете зарегистрироваться, совершить перевод или начать покупки. Но если Вы покидаете свой муниципалитет, Ваш баланс закрывается, потому что валюта предназначена для стимулирования определенной географической зоны. Цель состоит в том, чтобы побудить Вас покупать местные товары.

Примерно с 2017 года мы слышим, как мэры Бразилии говорят: «Боже, муниципальная экономика действительно развивается, мы наблюдаем процветание». Некоторые мэры сотрудничают с нами, и в соответствии с муниципальными законами создают комьюнити-банки и социальные валюты. В Бразилии уже есть 10 муниципалитетов, которые забрали свои деньги из крупных традиционных банков и создают социальные валюты, используя нашу цифровую платформу.

Ансорена: Как общинные банки дают возможность стать людьми, которые одновременно производят и потребляют, чтобы стимулировать местную экономику? Какое финансовое образование необходимо в исторически маргинализированных сообществах?

Де Мело: Мир говорит бедным людям, что они должны чувствовать себя счастливыми, покупая товары у крупных корпораций, будучи наёмными работниками и имея босса. Банк местного сообщества предлагает другой путь движения вперёд: быть предпринимателем и потребителем.

Финансовое образование должно учить людей не только тому, как организовывать личные финансы, но и тому, как зарабатывать деньги, производя, потребляя и генерируя ресурсы в своём собственном сообществе. Предпринимательство — это хорошо. Но только если люди зарубили себе на носу, что это должно делаться на благо коллектива. Нельзя думать об этом с эгоистической точки зрения.

Ансорена: Как драматург, Вы также используете театр как направление финансового образования. Почему культура так важна?

Де Мело: Все изменения, весь коллективный консенсус проистекают из культуры. В Палмейрас мы занимаемся кукольным театром, танцами, фотографией, комиксами и общественным радио, чтобы рассказать людям о местной экономике. Культура — это также то, что поддерживает наше предназначение: еда, общение, танцы, пиво и музыка Pagode [бразильский стиль музыки, зародившийся в Рио-де-Жанейро]. Именно местная культура вдохновляет меня.

Ансорена: Переход к другой экономической культуре — это ведь не цель только местных банков или проблема только Бразилии, не так ли?

Де Мело: К счастью, эту цель разделяют многие в Бразилии и во всём мире, кто создает новые экономические альтернативы – будь то лидеры солидарной экономики, зелёной экономики, циркулярной экономики, комьюнити-банкинга и многого другого. Буквально на прошлой неделе я был на презентации новой инициативы в Бразилии: Национального стратегического комитета по импакт-экономике. Наша миссия состоит в том, чтобы объединить местные движения с лидерами бизнеса, гражданского общества и правительства для координации действий и новой государственной политики. Там я встретился с Мухаммадом Юнусом, лауреатом Нобелевской премии мира из Бангладеш и мировым архитектором микрокредитования. Он подчеркнул важность построения новой глобальной экономической модели и похвалил Бразилию за её лидерство. У нас есть уникальная возможность построить такое будущее.

Интервью Joaquim de Melo проекту Ashoka.org от мая 2023 (на англ. языке):

From economic inequality to community wealth: lessons from Brazil


https://youtu.be/QVaIiJJ-6dE?si=e7WwGY3tkIDp_oYu

Доклад о Banco Palmas на конференции Coop-Days 2023


https://www.youtube.com/watch?v=yMiehklXh6s