Эксперт Мухаммад Юнус (Muhammad Yunus): «Grameen Bank» для бедных, микрокредитование самозанятых, социальный бизнес
| «Соорганизатор» пополняет справочник о самых заметных экспертах в области развития территорий и местных сообществ, самоуправления и кооперации, местной экономики и публичной политики. Информация берётся из открытых источников. |
Мухаммад Юнус
Бангладеш
Профессор экономики, общественный деятель, социальный предприниматель, пионер микрокредитования, основатель некоммерческого банка для бедных «Grameen Bank» («Деревенский банк»). Лауреат Нобелевской премии мира 2006 года «за усилия по созданию экономического и социального развития снизу».
Автор ряда книг, из которых на русский переведены:
1. «Создавая мир без бедности. Социальный бизнес и будущее капитализма» (2007). (Скачать тут.)
2. «Мир трёх нулей. Как справиться с нищетой, безработицей и загрязнением окружающей среды» (2017).
Мухаммад Юнус, окончив в родной стране университет и поработав лектором по экономике, выиграл конкурс по программе культурного обмена и попал на учёбу в США, где жил и работал около 10 лет, защитив докторскую степень по экономике. По окончании войны в Бангладеш Юнус вернулся на родину, включившись в правительственную программу по борьбе с голодом и бедностью.
В первой же деревне Юнус заметил, что большинство бедных семей находятся в кабальной зависимости от местных ростовщиков. Крестьяне были вынуждены брать деньги в займы под большой процент, чтобы иметь крошечное производство и кормиться с него. Например, покупать бамбук для плетения корзин или семена для выращивания овощей, иметь корову или козу для получения молока или примитивный станок для производства тканей и одежды. Почти вся прибыль шла на погашение кредитов. Зачастую беднякам приходилось отдавать свой товар за копейки тем же ростовщикам, чтобы отдать кредит и взять новый. Казалось, этот порочный круг невозможно разорвать.
В 1974 году в деревне Джобра совокупный долг 42-х семей составлял 856 «бангладешских так», что на тот момент было меньше 27 американских долларов. Вернувшегося из преуспевающей Америки Мухаммада Юнуса горько поразила эта ситуация: «Я чувствовал себя ужасно, осознавая, что моё преподавание теории экономики ничем не помогает этим людям, которые голодают». Юнус погасил долг деревни из своего кармана и стал обдумывать идею микрокредитования производственной деятельности бедных на человеческих условиях. Много времени ушло на бесплодные попытки уговорить местных банкиров об открытии специальной программы кредитования. Никто не соглашался, потому что это шло вразрез с их практикой и целями: у бедных не было залога и поручителей, многие бедняки были неграмотны и не смогли бы подписать договор. В способность бедняков исправно возвращать кредиты не верил никто.
Мухаммад Юнус решил организовать собственное учреждение для кредитования мелких производителей, ремесленников, самозанятых. В 1976 году Юнус получил, наконец, ссуду от государственного банка «Джаната» для предоставления бедным в Джобре. К 1982 году финансовое учреждение Юнуса насчитывало уже 28 000 членов. В 1983 году пилотный проект начал работу как полноценный банк для бедных бангладешцев и был переименован в «Grameen bank» («Деревенский банк»).
К 2007 году «Grameen bank» выдал более 6 миллиардов долларов более 7 миллионам заёмщиков. По состоянию на 2017 год у банка было около 2 600 отделений и 9 миллионов заёмщиков со степенью погашения почти 99%. Срок микрозайма обычно составлял год, а самой востребованной суммой первого займа обычно была сумма, эквивалентная нескольким десяткам долларов. Характерно, что около 97% заёмщиков банка были и остаются женщины. Банк работает в 93% деревень Бангладеш. Долгое время собственниками банка на 95% были сами заёмщики и клиенты, в основном бедные сельские жители, и лишь 5% принадлежало государству; в последние годы доля государства возросла до 25%. По данным банка, благодаря микрозаймам на создание и развитие микробизнеса 65% заёмщиков вырываются из крайней бедности. Успех банка вдохновил аналогичные проекты в более чем 60 странах мира, включая инициативу «Всемирного банка» по финансированию схем по типу «Grameen».
Кредиты на жильё
В 1984 году, после долгих споров с Центробанком, Мухаммад Юнус выбил для «Грамин банка» разрешение на выдачу ссуд на жильё. Центробанк отказывал на том основании, что бедные заемщики не могут позволить себе кредиты, не приносящие доход. Юнус возражал тем, что заёмщики банка работают преимущественно на дому, и собственный небольшой дом для бедняка является не только жильём, но «фабрикой», которая позволяет получать доход. Когда Юнуса спросили, на чём основана уверенность, что заёмщики погасят ссуды, Юнус ответил: «В отличие от богатых, бедные не могут рисковать займом. Ведь это единственный шанс, который у них есть». К 1999 году «Grameen bank» выдал жилищных ссуд с почти идеальным погашением на 190 миллионов долларов для строительства 560 000 домов.
Поддержка образования
«Грамин банк» запустил также программу недорогих образовательных кредитов для студентов и начал отслеживать успехи детей, которые получали образование благодаря тому, что их родители (чаще — мамы) брали микрокредиты для заработка. Десятки тысяч самых талантливых студентов ежегодно получают от Грамин банка специальные стипендии. В 1997 году была основана некоммерческая компания «Grameen Shikkha» (Деревенское образование) для продвижения всеобщего образования в сельской местности и предоставления финансовой поддержки в виде займов и грантов на цели образования.
Производство тканей и одежды
В 1993 году Мухамад Юнус основал некоммерческую компанию «Grameen Uddog», которая занялась массовым сбытом тканей, изготовленных вручную миллионами ремесленников. А чуть позже появилась компания «Grameen Shamogree», которая продавала сшитую из таких тканей одежду. Была зарегистрирована специальная торговая марка для тканей и одежды кустарного производства – «Grameen Check». Сегодня эта продукция успешно конкурирует с дешёвыми тканями и одеждой из Индии.
Кредиты малым предприятиям
В 1994 году Мухаммадом Юнусом были основан «Grameen Fund» — некоммерческая компания в Бангладеш, созданная для предоставления рискового капитала малым и средним предприятиям, выходящим за рамки программ «Grameen bank» по предоставлению микрокредитов самым бедным. За первые десять лет компания инвестировала более миллиона долларов в десятки совместных предприятий и профинансировала 1763 малых и микропредприятий в Бангладеш, особенно в высокотехнологичных отраслях, путем предоставления беззалоговых кредитов на основной и оборотный капитал.
Деревенский телефон
В 1996 году Мухаммад Юнус основал в Бангладеш некоммерческую компанию мобильной связи «Grameen Phone» («Деревенский телефон»). «Грамин банк» начал выдавать кредиты малоимущим женщинам на покупку мобильного телефона как инструмента заработка. В деревнях появились «хозяйки телефонов» (phone ladies), которые стали продавать минуты мобильной связи местным жителям. За десятилетие численность «хозяек телефонов» выросла до 300 тысяч. Жители деревень перестали быть отрезанными друг от друга, могли эффективнее вести хозяйство и больше зарабатывать. Появление сотовой связи сыграло революционную роль в народном хозяйстве Бангладеш. К 2005 году число мобильных телефонов в стране составило 8 миллионов штук, а «Grameen Phone» стала крупнейшим оператором сотовой связи в Бангладеш.
Автономная энергетика
В 1996 году Мухаммад Юнус основывал некоммерческую компанию «Grameen Shakti» (Деревенская энергия), для решения проблемы отсутствия электроэнергии на большей части территорий страны, где к электросетям было подключено менее трети населённых пунктов. Компания «Grameen Shakti» стала ведущим поставщиком солнечных панелей и батарей, предоставив тысячам людей возможность начать своё дело и зарабатывать. По состоянию на 2010 год «Grameen Shakti» построила солнечную систему мощностью 25 МВт. Помимо этого были разработаны: мобильный зарядный фургон на солнечных батареях, лодка с солнечным освещением, солнечное аварийное освещение, солнечный очиститель воды, телекоммуникационные системы на солнечной энергии, автономная система электроснабжения. Кроме того, компания поощряет городских жителей использовать гибридную солнечную энергосистему с низкой ценой.
Медуслуги
В 1996 году Мухаммад Юнус учредил фонд «Kalyan» для оказания недорогих медицинских услуг клиентам «Грамин банка» и простым жителям сёл и деревень, включая даже нищих.
Развитие IT
В 1997 году была основана некоммерческая IT-компания «Grameen Communications», которая разработала программу Village Computer and Internet Program (VCIP) и установила многоцелевые «киберкиоски» в сельской местности для доступа к информации и связи, а также для обучения в сфере IT.
Совместные компании
В 2005 году Мухаммад Юнус вместе с собственниками компании «Danone» организовали некоммерческое совместное предприятие «Grameen Danone Foods» по производству недорогих молочных продуктов и йогуртов (20 центов за упаковку) для внутреннего рынка Бангладеш. Эта компания тоже стала работать как социальный бизнес, то есть инвесторы лишь возвращали свои деньги, а прибыль шла на повышение количества и доступности молочных продуктов беднейшим слоям населения. Ещё один совместный проект, компания «Grameen Adidas», стала выпускать очень дешёвую обувь (1 евро за пару).
В 2007 году появилось сразу два крупных социальных бизнеса, созданных «Grameen» совместно с иностранными компаниями. Компания «Grameen Capital India» в партнёрстве с двумя индийскими банками стала обеспечивать доступ индийским микрофинансовым организациям на рынок Бангладеш. Акционеры этой компании не получают дивидендов, вся прибыль уходит на социальные цели. Компания «Grameen Jameel» в партнёрстве с группой «Abdul Latif Jameel» из Саудовской Аравии занимается микрофинансированием бедных в арабском мире.
В 2008 году возникает совместная компания «Grameen Intel» по производству для жителей Бангладеш простого программного обеспечения и приложений для мобильных телефонов. Например, для фермеров выпускаются программы, облегчающие поиск удобрений и позволяющие продавать урожай через интернет.
В 2008 году была основана некоммерческая компания «Grameen America», которая по технологиям «Gramen bank» оказывает микрофинансовые услуги бедным в США.
В 2009 году немецкий химический концерн «BASF» совместно с компанией «Grameen» основал предприятие «BASF Grameen», которое производит для жителей Бангладеш средства от малярии, москитные сетки и дешёвые мультивитаминные комплексы. Другая компания, «Grameen Veolia Water», снабжает жителей Бангладеш чистой питьевой водой. (В стране значительная часть питьевой воды отравлена природным мышьяком.)
В 1984 году, после долгих споров с Центробанком, Мухаммад Юнус выбил для «Грамин банка» разрешение на выдачу ссуд на жильё. Центробанк отказывал на том основании, что бедные заемщики не могут позволить себе кредиты, не приносящие доход. Юнус возражал тем, что заёмщики банка работают преимущественно на дому, и собственный небольшой дом для бедняка является не только жильём, но «фабрикой», которая позволяет получать доход. Когда Юнуса спросили, на чём основана уверенность, что заёмщики погасят ссуды, Юнус ответил: «В отличие от богатых, бедные не могут рисковать займом. Ведь это единственный шанс, который у них есть». К 1999 году «Grameen bank» выдал жилищных ссуд с почти идеальным погашением на 190 миллионов долларов для строительства 560 000 домов.
Поддержка образования
«Грамин банк» запустил также программу недорогих образовательных кредитов для студентов и начал отслеживать успехи детей, которые получали образование благодаря тому, что их родители (чаще — мамы) брали микрокредиты для заработка. Десятки тысяч самых талантливых студентов ежегодно получают от Грамин банка специальные стипендии. В 1997 году была основана некоммерческая компания «Grameen Shikkha» (Деревенское образование) для продвижения всеобщего образования в сельской местности и предоставления финансовой поддержки в виде займов и грантов на цели образования.
Производство тканей и одежды
В 1993 году Мухамад Юнус основал некоммерческую компанию «Grameen Uddog», которая занялась массовым сбытом тканей, изготовленных вручную миллионами ремесленников. А чуть позже появилась компания «Grameen Shamogree», которая продавала сшитую из таких тканей одежду. Была зарегистрирована специальная торговая марка для тканей и одежды кустарного производства – «Grameen Check». Сегодня эта продукция успешно конкурирует с дешёвыми тканями и одеждой из Индии.
Кредиты малым предприятиям
В 1994 году Мухаммадом Юнусом были основан «Grameen Fund» — некоммерческая компания в Бангладеш, созданная для предоставления рискового капитала малым и средним предприятиям, выходящим за рамки программ «Grameen bank» по предоставлению микрокредитов самым бедным. За первые десять лет компания инвестировала более миллиона долларов в десятки совместных предприятий и профинансировала 1763 малых и микропредприятий в Бангладеш, особенно в высокотехнологичных отраслях, путем предоставления беззалоговых кредитов на основной и оборотный капитал.
Деревенский телефон
В 1996 году Мухаммад Юнус основал в Бангладеш некоммерческую компанию мобильной связи «Grameen Phone» («Деревенский телефон»). «Грамин банк» начал выдавать кредиты малоимущим женщинам на покупку мобильного телефона как инструмента заработка. В деревнях появились «хозяйки телефонов» (phone ladies), которые стали продавать минуты мобильной связи местным жителям. За десятилетие численность «хозяек телефонов» выросла до 300 тысяч. Жители деревень перестали быть отрезанными друг от друга, могли эффективнее вести хозяйство и больше зарабатывать. Появление сотовой связи сыграло революционную роль в народном хозяйстве Бангладеш. К 2005 году число мобильных телефонов в стране составило 8 миллионов штук, а «Grameen Phone» стала крупнейшим оператором сотовой связи в Бангладеш.
Автономная энергетика
В 1996 году Мухаммад Юнус основывал некоммерческую компанию «Grameen Shakti» (Деревенская энергия), для решения проблемы отсутствия электроэнергии на большей части территорий страны, где к электросетям было подключено менее трети населённых пунктов. Компания «Grameen Shakti» стала ведущим поставщиком солнечных панелей и батарей, предоставив тысячам людей возможность начать своё дело и зарабатывать. По состоянию на 2010 год «Grameen Shakti» построила солнечную систему мощностью 25 МВт. Помимо этого были разработаны: мобильный зарядный фургон на солнечных батареях, лодка с солнечным освещением, солнечное аварийное освещение, солнечный очиститель воды, телекоммуникационные системы на солнечной энергии, автономная система электроснабжения. Кроме того, компания поощряет городских жителей использовать гибридную солнечную энергосистему с низкой ценой.
Медуслуги
В 1996 году Мухаммад Юнус учредил фонд «Kalyan» для оказания недорогих медицинских услуг клиентам «Грамин банка» и простым жителям сёл и деревень, включая даже нищих.
Развитие IT
В 1997 году была основана некоммерческая IT-компания «Grameen Communications», которая разработала программу Village Computer and Internet Program (VCIP) и установила многоцелевые «киберкиоски» в сельской местности для доступа к информации и связи, а также для обучения в сфере IT.
Совместные компании
В 2005 году Мухаммад Юнус вместе с собственниками компании «Danone» организовали некоммерческое совместное предприятие «Grameen Danone Foods» по производству недорогих молочных продуктов и йогуртов (20 центов за упаковку) для внутреннего рынка Бангладеш. Эта компания тоже стала работать как социальный бизнес, то есть инвесторы лишь возвращали свои деньги, а прибыль шла на повышение количества и доступности молочных продуктов беднейшим слоям населения. Ещё один совместный проект, компания «Grameen Adidas», стала выпускать очень дешёвую обувь (1 евро за пару).
В 2007 году появилось сразу два крупных социальных бизнеса, созданных «Grameen» совместно с иностранными компаниями. Компания «Grameen Capital India» в партнёрстве с двумя индийскими банками стала обеспечивать доступ индийским микрофинансовым организациям на рынок Бангладеш. Акционеры этой компании не получают дивидендов, вся прибыль уходит на социальные цели. Компания «Grameen Jameel» в партнёрстве с группой «Abdul Latif Jameel» из Саудовской Аравии занимается микрофинансированием бедных в арабском мире.
В 2008 году возникает совместная компания «Grameen Intel» по производству для жителей Бангладеш простого программного обеспечения и приложений для мобильных телефонов. Например, для фермеров выпускаются программы, облегчающие поиск удобрений и позволяющие продавать урожай через интернет.
В 2008 году была основана некоммерческая компания «Grameen America», которая по технологиям «Gramen bank» оказывает микрофинансовые услуги бедным в США.
В 2009 году немецкий химический концерн «BASF» совместно с компанией «Grameen» основал предприятие «BASF Grameen», которое производит для жителей Бангладеш средства от малярии, москитные сетки и дешёвые мультивитаминные комплексы. Другая компания, «Grameen Veolia Water», снабжает жителей Бангладеш чистой питьевой водой. (В стране значительная часть питьевой воды отравлена природным мышьяком.)
Много информации о Мухаммаде Юнусе и его проектах — в англоязычной википедии (попросите браузер перевести):
Мухаммад Юнус: en.wikipedia.org/wiki/Muhammad_Yunus
«Грамин банк»: en.wikipedia.org/wiki/Grameen_Bank
Сайт банка: grameenbank.org
Сайт основателя: muhammadyunus.org
Редактирование:
