Эксперт Мухаммад Юнус (Muhammad Yunus). «Грамин банк» для бедных, микрокредитование самозанятых, социальный бизнес

«Соорганизатор» пополняет справочник о самых заметных экспертах в области развития территорий и местных сообществ, самоуправления и кооперации, местной экономики и публичной политики. Информация берётся из открытых источников.


Мухаммад Юнус
Бангладеш

Мухаммад Юнус фото.jpg


Профессор экономики, общественный деятель, социальный предприниматель, пионер микрокредитования, основатель некоммерческого банка для бедных «Grameen Bank» («Деревенский банк»). Лауреат Нобелевской премии мира 2006 года «за усилия по созданию экономического и социального развития снизу».

Автор ряда книг, из которых на русский переведены:
1. «Создавая мир без бедности. Социальный бизнес и будущее капитализма» (2007). (Скачать тут.)
2. «Мир трёх нулей. Как справиться с нищетой, безработицей и загрязнением окружающей среды» (2017).

Мухаммад Юнус, окончив в родной стране университет и поработав лектором по экономике, выиграл конкурс по программе культурного обмена и попал на учёбу в США, где жил и работал около 10 лет, защитив докторскую степень по экономике. По окончании войны в Бангладеш Юнус вернулся на родину, включившись в правительственную программу по борьбе с голодом и бедностью.

В первой же деревне Юнус заметил, что большинство бедных семей находятся в кабальной зависимости от местных ростовщиков. Крестьяне были вынуждены брать деньги в займы под большой процент, чтобы иметь крошечное производство и кормиться с него. Например, покупать бамбук для плетения корзин или семена для выращивания овощей, иметь корову или козу для получения молока или примитивный станок для производства тканей и одежды. Почти вся прибыль шла на погашение кредитов. Зачастую беднякам приходилось отдавать свой товар за копейки тем же ростовщикам, чтобы отдать кредит и взять новый. Казалось, этот порочный круг невозможно разорвать.

В 1974 году в деревне Джобра совокупный долг 42-х семей составлял 856 «бангладешских так», что на тот момент было меньше 27 американских долларов. Вернувшегося из преуспевающей Америки Мухаммада Юнуса горько поразила эта ситуация: «Я чувствовал себя ужасно, осознавая, что моё преподавание теории экономики ничем не помогает этим людям, которые голодают». Юнус погасил долг деревни из своего кармана и стал обдумывать идею микрокредитования производственной деятельности бедных на человеческих условиях. Много времени ушло на бесплодные попытки уговорить местных банкиров об открытии специальной программы кредитования. Никто не соглашался, потому что это шло вразрез с их практикой и целями: у бедных не было залога и поручителей, многие бедняки были неграмотны и не смогли бы подписать договор. В способность бедняков исправно возвращать кредиты не верил никто.

Мухаммад Юнус решил организовать собственное учреждение для кредитования мелких производителей, ремесленников, самозанятых. В 1976 году Юнус получил, наконец, ссуду от государственного банка «Джаната» для предоставления бедным в Джобре. К 1982 году финансовое учреждение Юнуса насчитывало уже 28 000 членов. В 1983 году пилотный проект начал работу как полноценный банк для бедных бангладешцев и был переименован в «Grameen bank» («Деревенский банк»).

К 2007 году «Grameen bank» выдал более 6 миллиардов долларов более 7 миллионам заёмщиков. По состоянию на 2017 год у банка было около 2 600 отделений и 9 миллионов заёмщиков со степенью погашения почти 99%. Срок микрозайма обычно составлял год, а самой востребованной суммой первого займа обычно была сумма, эквивалентная нескольким десяткам долларов. Характерно, что около 97% заёмщиков банка были и остаются женщины. Банк работает в 93% деревень Бангладеш. Долгое время собственниками банка на 95% были сами заёмщики и клиенты, в основном бедные сельские жители, и лишь 5% принадлежало государству; в последние годы доля государства возросла до 25%. По данным банка, благодаря микрозаймам на создание и развитие микробизнеса 65% заёмщиков вырываются из крайней бедности. Успех банка вдохновил аналогичные проекты в более чем 60 странах мира, включая инициативу «Всемирного банка» по финансированию схем по типу «Grameen».

Кредиты на жильё
В 1984 году, после долгих споров с Центробанком, Мухаммад Юнус выбил для «Грамин банка» разрешение на выдачу ссуд на жильё. Центробанк отказывал на том основании, что бедные заемщики не могут позволить себе кредиты, не приносящие доход. Юнус возражал тем, что заёмщики банка работают преимущественно на дому, и собственный небольшой дом для бедняка является не только жильём, но «фабрикой», которая позволяет получать доход. Когда Юнуса спросили, на чём основана уверенность, что заёмщики погасят ссуды, Юнус ответил: «В отличие от богатых, бедные не могут рисковать займом. Ведь это единственный шанс, который у них есть». К 1999 году «Grameen bank» выдал жилищных ссуд с почти идеальным погашением на 190 миллионов долларов для строительства 560 000 домов.

Поддержка образования
«Грамин банк» запустил также программу недорогих образовательных кредитов для студентов и начал отслеживать успехи детей, которые получали образование благодаря тому, что их родители (чаще — мамы) брали микрокредиты для заработка. Десятки тысяч самых талантливых студентов ежегодно получают от Грамин банка специальные стипендии. В 1997 году была основана некоммерческая компания «Grameen Shikkha» (Деревенское образование) для продвижения всеобщего образования в сельской местности и предоставления финансовой поддержки в виде займов и грантов на цели образования.

Производство тканей и одежды
В 1993 году Мухамад Юнус основал некоммерческую компанию «Grameen Uddog», которая занялась массовым сбытом тканей, изготовленных вручную миллионами ремесленников. А чуть позже появилась компания «Grameen Shamogree», которая продавала сшитую из таких тканей одежду. Была зарегистрирована специальная торговая марка для тканей и одежды кустарного производства – «Grameen Check». Сегодня эта продукция успешно конкурирует с дешёвыми тканями и одеждой из Индии.

Кредиты малым предприятиям
В 1994 году Мухаммадом Юнусом были основан «Grameen Fund» — некоммерческая компания в Бангладеш, созданная для предоставления рискового капитала малым и средним предприятиям, выходящим за рамки программ «Grameen bank» по предоставлению микрокредитов самым бедным. За первые десять лет компания инвестировала более миллиона долларов в десятки совместных предприятий и профинансировала 1763 малых и микропредприятий в Бангладеш, особенно в высокотехнологичных отраслях, путем предоставления беззалоговых кредитов на основной и оборотный капитал.

Деревенский телефон
В 1996 году Мухаммад Юнус основал в Бангладеш некоммерческую компанию мобильной связи «Grameen Phone» («Деревенский телефон»). «Грамин банк» начал выдавать кредиты малоимущим женщинам на покупку мобильного телефона как инструмента заработка. В деревнях появились «хозяйки телефонов» (phone ladies), которые стали продавать минуты мобильной связи местным жителям. За десятилетие численность «хозяек телефонов» выросла до 300 тысяч. Жители деревень перестали быть отрезанными друг от друга, могли эффективнее вести хозяйство и больше зарабатывать. Появление сотовой связи сыграло революционную роль в народном хозяйстве Бангладеш. К 2005 году число мобильных телефонов в стране составило 8 миллионов штук, а «Grameen Phone» стала крупнейшим оператором сотовой связи в Бангладеш.

Автономная энергетика
В 1996 году Мухаммад Юнус основывал некоммерческую компанию «Grameen Shakti» (Деревенская энергия), для решения проблемы отсутствия электроэнергии на большей части территорий страны, где к электросетям было подключено менее трети населённых пунктов. Компания «Grameen Shakti» стала ведущим поставщиком солнечных панелей и батарей, предоставив тысячам людей возможность начать своё дело и зарабатывать. По состоянию на 2010 год «Grameen Shakti» построила солнечную систему мощностью 25 МВт. Помимо этого были разработаны: мобильный зарядный фургон на солнечных батареях, лодка с солнечным освещением, солнечное аварийное освещение, солнечный очиститель воды, телекоммуникационные системы на солнечной энергии, автономная система электроснабжения. Кроме того, компания поощряет городских жителей использовать гибридную солнечную энергосистему с низкой ценой.

Медуслуги
В 1996 году Мухаммад Юнус учредил фонд «Kalyan» для оказания недорогих медицинских услуг клиентам «Грамин банка» и простым жителям сёл и деревень, включая даже нищих.

Развитие IT
В 1997 году была основана некоммерческая IT-компания «Grameen Communications», которая разработала программу Village Computer and Internet Program (VCIP) и установила многоцелевые «киберкиоски» в сельской местности для доступа к информации и связи, а также для обучения в сфере IT.

Совместные компании
В 2005 году Мухаммад Юнус вместе с собственниками компании «Danone» организовали некоммерческое совместное предприятие «Grameen Danone Foods» по производству недорогих молочных продуктов и йогуртов (20 центов за упаковку) для внутреннего рынка Бангладеш. Эта компания тоже стала работать как социальный бизнес, то есть инвесторы лишь возвращали свои деньги, а прибыль шла на повышение количества и доступности молочных продуктов беднейшим слоям населения. Ещё один совместный проект, компания «Grameen Adidas», стала выпускать очень дешёвую обувь (1 евро за пару).

В 2007 году появилось сразу два крупных социальных бизнеса, созданных «Grameen» совместно с иностранными компаниями. Компания «Grameen Capital India» в партнёрстве с двумя индийскими банками стала обеспечивать доступ индийским микрофинансовым организациям на рынок Бангладеш. Акционеры этой компании не получают дивидендов, вся прибыль уходит на социальные цели. Компания «Grameen Jameel» в партнёрстве с группой «Abdul Latif Jameel» из Саудовской Аравии занимается микрофинансированием бедных в арабском мире.

В 2008 году возникает совместная компания «Grameen Intel» по производству для жителей Бангладеш простого программного обеспечения и приложений для мобильных телефонов. Например, для фермеров выпускаются программы, облегчающие поиск удобрений и позволяющие продавать урожай через интернет.

В 2008 году была основана некоммерческая компания «Grameen America», которая по технологиям «Gramen bank» оказывает микрофинансовые услуги бедным в США.

В 2009 году немецкий химический концерн «BASF» совместно с компанией «Grameen» основал предприятие «BASF Grameen», которое производит для жителей Бангладеш средства от малярии, москитные сетки и дешёвые мультивитаминные комплексы. Другая компания, «Grameen Veolia Water», снабжает жителей Бангладеш чистой питьевой водой. (В стране значительная часть питьевой воды отравлена природным мышьяком.)

Много информации о Мухаммаде Юнусе и его проектах — в англоязычной википедии (попросите браузер перевести):

Мухаммад Юнус: en.wikipedia.org/wiki/Muhammad_Yunus
«Грамин банк»: en.wikipedia.org/wiki/Grameen_Bank
Сайт банка: grameenbank.org
Сайт основателя: muhammadyunus.org
 
Редактирование:
«Большую часть своей жизни я работал ради людей из беднейших слоёв населения, особенно ради женщин, стараясь помочь им улучшить жизнь. В 1976 году я открыл в моей родной стране, Бангладеш, Grameen Bank (дословно «деревенский банк»). В нём бедняки из сельской местности могли получить доступ к финансовым средствам с использованием микрокредитования. С тех пор с помощью этого инструмента более 300 миллионов человек в разных странах мира реализовали свой предпринимательский потенциал. Микрокредиты помогли им разорвать оковы бедности». Мухаммад Юнус

Принципы работы «Грамин банка»
  • «Grameen bank» и все инициированные Мухаммадом Юнусом (или в его духе) структуры — это доходные НЕкоммерческие предприятия, действующие как «социальный бизнес», когда вся прибыль уходит на социальные нужды и развитие.
  • Собственниками «Грамин банка» являются его клиенты, в основном бедные сельские жители, и лишь небольшой процент принадлежит государству (до 2000 года у государства было 5%, сегодня 25%).
  • Поначалу «Грамин банк» привлекал средства Центробанка Бангладеш и других крупных доноров, но сегодня около 90% займов выдаются за счёт вкладов населения.
  • Львиная доля займов банка — это займы не на потребительские, а на производственные нужды, то есть ссуды мелким ремесленникам, самозанятым, предпринимателям.
  • Займы выдаются только бедным; уровень бедности определяют по разработанной Мухаммадом Юнусом системе «десяти индикаторов». Считается, что в Бангладеш человек «вырвался из бедности», если семья живёт в доме с жестяной крышей и москитными сетками на окнах, а люди спят не на полу; если члены семьи имеют сносную одежду, пьют чистую воду и пользуются санузлом; если заёмщик готов выплачивать еженедельный платёж выше определённого уровня; если он имеет дополнительные источники дохода и скапливает что-то за год на сберегательных счетах; если в семье никто не голодает, получая трёхразовое питание и доступ к элементарному медобслуживанию.
  • Займы выдаются без подписания каких-либо документов, без кредитной истории, без залога и поручителей. В случае просрочки или невыплаты займа «Грамин банк» в суды не обращается.
  • Ставка по займу на предпринимательские цели долгое время была фиксированной и составляла 20% годовых, а займы выдавались преимущественно сроком на один год и выплачивались равными долями еженедельно. С 2007 года для удобства клиентов процентные ставки и сроки займов стали более гибкими.
  • Для получения займа необходимо собрать «группу солидарности» из пяти желающих. Займ выдаётся каждому индивидуально, но в составе группы. Ответственность каждый несёт только за свой собственный займ, но система стимулирует членов группы на регулярное общение и взаимопомощь; никто из пятерых не получит следующий займ, если кто-то из группы не отдал предыдущий.
  • Члены группы вместе с прикреплённым к ним сотрудником банка собираются на еженедельные встречи (по 10-15 групп в одном месте), где обсуждают проблемы друг друга и укрепляются в следовании «Шестнадцати решениям»: 1. Придерживаться дисциплины, единства, мужества, трудолюбия. 2. Стремиться к процветанию семьи. 3. Не жить в ветхих домах, ремонтировать и строить новые. 4. Выращивать овощи круглый год, продавая излишки. 5. Сажать как можно больше деревьев и зелени. 6. Планировать семью, сокращать расходы, следить за здоровьем. 7. Давать образование детям и учить их зарабатывать, чтобы они могли сами оплачивать учёбу. 8. Содержать дом, детей и окрестность в чистоте. 9. Использовать выгребные ямы. 10. Пить воду из специальных колонок, либо кипятить или иным способом очищать её. 11. Не брать и не давать приданого на свадьбах; не практиковать детские браки. 12. Никому не причинять несправедливости. 13. Коллективно собирать более крупные инвестиции для повышения своих доходов. 14. Всегда помогать друг другу. 15. Помогать восстанавливать дисциплину там, где она нарушается. 16. Коллективно участвовать во всех общественных мероприятиях.
Как видим, в «Грамин банке» уделяется исключительное внимание работе с заёмщиками. Целью такой работы ставится подлинное освобождение людей от бедности, а не дальнейшее их закабаление. Высокий уровень прямого контакта сотрудников банка с заёмщиками и заёмщиков между собою (high-touch) обеспечивает высокий уровень возврата долгов, а также эффективность самих займов в организации мелкого производства.

Цель учреждённого Мухаммадом Юнусом банка — социальная, а не коммерческая, в этом секрет успеха. «Грамин банк» — это лишь немного про деньги, а в основном — про искреннюю помощь людям на местах.

Чтобы повторить успех «Грамин банка» в России, нужны в первую очередь не банкиры и финансисты, а специалисты по развитию местных сообществ, социальные организаторы, заинтересованные в решении острых проблем людей на местах.
 
Редактирование:
Редактирование:
Grameen America

«Grameen America» — это некоммерческая микрофинансовая организация в Нью-Йорке, основанная в 2008 году лауреатом Нобелевской премии мира Мухаммадом Юнусом. Организация предоставляет микрозаймы, сберегательные программы, содействие в получении кредитов и финансовое образование женщинам, живущим в бедности в США. Все кредиты должны быть использованы для создания малого бизнеса.

Микрозаймы. Максимальная сумма первого займа составляет 1500 долларов, однако заёмщики могут получить более крупные займы после погашения первоначального.
Сберегательная программа. Предоставление сберегательных счетов без комиссии и минимального баланса через коммерческие банки-партнёры.
Содействие в получении кредита. Помощь клиентам банка в получении кредитов с отправкой информации о выплатах по кредитам непосредственно в «Experian» (крупное американское агентство кредитной информации).
Финансовое образование. Наставничество во время пятидневного начального обучения и еженедельных встреч с членами программы.

Процесс кредитования

Требования для получения займа: человек должен жить за чертой бедности, находиться в населенном пункте, где есть отделение «Grameen America», и быть готовым создать или присоединиться к группе единомышленников из пяти человек, которые хотят начать или расширить свой собственный бизнес. Кредитный рейтинг, залог, поручители и банковский счёт не требуются.

«Grameen America» использует модель кредитования по принципу «равный-равному», впервые предложенную профессором Юнусом и банком «Grameen» в Бангладеш. Как только формируется группа из пяти человек, они проходят программу финансового обучения и открывают сберегательные счета. По завершении обучения каждый участник получает свой кредит. Сотрудники банка проводят обязательные еженедельные групповые собрания, на которых члены группы погашают кредиты, депонируют сбережения и получают поддержку и наставничество со стороны коллег. После успешного погашения участники могут обратиться за новым кредитом. Успех модели микрофинансирования банка «Грамин» в Бангладеш показывает, что модель «высокого контакта», основанная на небольших еженедельных платежах, может обеспечить исключительно высокий процент возврата займов.

Цель займов

«Grameen America» требует, чтобы все займы использовались для открытия или расширения бизнеса, приносящего доход. К распространенным видам бизнеса относятся «мобильные кухни» (тележки с едой на улице), цветочные киоски, пошив одежды, ювелирные и ремесленные изделия, услуги салонов.

Месторасположение

«Grameen America» имеет 20 филиалов в 13 городах. Первое отделение «Grameen America» открылось в январе 2008 года в Джексон Хайтс (Квинс). По состоянию на 2017 год банк работает в Квинсе, Бруклине, Бронксе и Манхэттене (Нью-Йорк), а также в Омахе, Небраске, Индианаполисе, Индиане, Шарлотте, Северной Каролине, в районе залива Сан-Франциско, Лос-Анджелесе и Сан-Хосе (Калифорния), Остине, Техасе, Юнион-Сити, Нью-Джерси, Бостоне, Массачусетсе и Майами (Флорида).

История

Компания «Grameen America» была основана на убеждении, что система микрофинансового кредитования банка «Grameen Bank» может работать в городской Америке так же хорошо, как в Бангладеш. Профессор Юнус считал, что для того, чтобы мир признал силу микрофинансирования, оно должно работать в столице международных финансов, Нью-Йорке, где проживает огромное количество людей, не имеющих доступа к банкам и основным финансовым учреждениям. «Grameen America» открыл свои двери в январе 2008 года во время крупнейшего финансового кризиса современной эпохи.

«Нью-Йорк — мировая столица банковского дела. В этих небоскребах контролируются мировые финансы. Хочу заметить, что тут банки работают со всем миром, но не с собственными соседями. Мы здесь для того, чтобы показать, что нет ничего плохого в том, чтобы вести банковские дела с соседями. Поэтому мы надеемся, что внушим здесь определенную уверенность. Если мы изменим мнение банков, изменится весь мир». Мухаммад Юнус, на торжественном открытии филиала «Grameen America» в Манхэттене (2010).

Статистика

Все клиенты «Grameen America» — женщины, получившие на развитие бизнеса в среднем по 1000 долларов. Погашение кредитов превышает 99%.

В 2018 году, то есть через 10 лет с момента основания, «Grameen America» преодолел рубеж в 1 миллиард долларов, выданных в виде микрозаймов более чем 100 тысячам своих членов.

В 2021 году уже более 140 тысяч малоимущих женщин получили на создание или развитие своего дела микрозаймов на общую сумму более 2 миллиардов долларов.

Источник: en.wikipedia.org/wiki/Grameen_America
Сайт банка: grameenamerica.org
 
Редактирование:
Мне кажется, что бедняки подобны деревьям бонсай. Если вырастить самое лучшее семя самого высокого дерева в цветочном горшке глубиной 15 см, получишь идеальную копию этого дерева, но высотой оно будет лишь в несколько дюймов. Дело в том, что сажают нормальное семя, но не дают ему достаточной почвы для роста.

Бедняки — это люди бонсай. По своей природе это совершенно обычные люди. Но общество не дает им той почвы, на которой они могли бы расти и развиваться. Чтобы избавить их от нищеты, от нас требуется только одно — создать для них благоприятные условия. Как только им дадут возможность высвободить свою энергию, свои творческие способности, бедность очень быстро исчезнет.
Тут мы подходим к еще одному огромному «белому пятну» традиционной экономической науки: главным в стратегии развития считается накопление и увеличение материальных благ. Следует перенести основное внимание на людей, их инициативу и предпринимательство.

Первая и главная цель — запустить имеющийся у каждого человека двигатель — творческую энергию. Любая программа, которая только лишь удовлетворяет физические потребности малоимущих или даже дает им работу, не является истинной программой развития, если не приводит к раскрытию творческого потенциала этих людей.
Именно поэтому Грамин Банк выдает бедным не пособия и не гранты, а кредиты, которые они должны погасить с процентами за счет собственного производительного труда. Такая практика обеспечивает рентабельность Грамин Банка. Средства, выплаченные банку в погашение выданных сумм, используются для выдачи следующих кредитов тем же заемщикам или другим клиентам банка, продолжая постоянно расширяющийся цикл экономического роста.

Это помогает бедным доказать самим себе, что они в силах изменить свои обстоятельства к лучшему, и дает им необходимые для этого инструменты.
Из книги «Мир без бедности».
 
Редактирование:
Топ-25 видов деятельности, на которые брали микрозаймы клиенты «Грамин банка» в 2013 году

Информация из отчёта банка за 2013 год (стр. 30-33). Это юбилейный 30-й год работы банка. Сам отчёт прилагается к сообщению (pdf). Скачать все отчёты можно тут: grameenbank.org/annual-report-1983-2016

Activity nameВид деятельностиЗаймов в 2013 г.
Rice trading
Grocery shop
Milch cow
Bamboo works
Cow fattening
Paddy cultivation
Paddy husking
Farming
Land lease
Miscellaneous business
Cane works
Plantation
Vegetables trading
Agriculture equipments making
Vegetables cultivation
Stationery shop
Fish trading
Clothes trading
Land cultivation
Bullock raising
Pisciculture
Rabi crop cultivation
Betel leaf cultivation
Rickshaw purchase
Garments making
Торговля рисом
Бакалейная лавка
Покупка дойной коровы
Изделия из бамбука
Откорм коров
Выращивание риса
Шелушение риса
Земледелие
Аренда земли
Различные виды бизнеса
Изделия из тростника
Плантация
Торговля овощами
Производство сельхоз техники
Выращивание овощей
Лавка канцтоваров
Торговля рыбой
Торговля одеждой
Обработка земли
Разведение быков
Рыбоводство
Выращивание зерновых культур
Выращивание листьев бетеля
Покупка повозки рикши
Производство одежды
538155
360613
482087
404290
488195
423567
341710
253415
235370
175181
132526
172215
131962
150582
145151
102653
100297
75135
119584
101451
80488
94825
86189
83184
72346

Всего займов за 2013 год = 7 383 070 шт.
На общую сумму = 126 006 300 000 бангладешских так или 1 632 628 919 долларов США по курсу 2013.
 

Вложения

Редактирование:
Сверху Снизу